Как уменьшить неустойку по потребительскому кредиту

Знали, что законом ограничен размер неустойки, которую банк вам начисляет при просрочке возврата основного долга и уплаты процентов?

Не знали? А если я скажу, что Вы сами можете подать на банк в суд иск об уменьшении размера неустойки?

Поехали разбираться.

Использовать будем ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 333 ГК РФ.

Что говорит закон?

Частью 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:

  • кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за период нарушения обязательств. В этом случае размер неустойки не должен превышать 20% годовых. Максимальная неустойка за каждый день нарушения обязательств составляет не более 0,0548%;
  • проценты за период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита не начисляются. В этом случае размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, то есть 36,5% годовых.

Посчитайте неустойку указанным способом. Получилось меньше, чем предъявляет банк, отлично.

Не будем на этом останавливаться, попробуем снизить еще. Переходим к ст. 333 ГК РФ,

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассмотрим один из критериев несоразмерности – чрезмерно высокий процент неустойки

Как действовать, чтобы снизить неустойку

Во-первых, нужно знать — если кредитор в договоре прописал условие о невозможности снизить сумму неустойки через суд, это условие будет ничтожным: вы всегда имеет право заявить суду о ее снижении (это установлено пунктом 69 Постановления Пленума ВС № 7).

Причем, если вы выступаете как участник бизнес-отношений, то для этого вам нужно сделать соответствующее заявление (как письменное, так и устное). В остальных случаях суд может снизить неустойку, если сам посчитает нужным. Но и в этом случае рекомендуется все же заявить подобное требование.

Если вы заявили об уменьшении суммы штрафа и пени, то на вас и ложится бремя доказывания их несоразмерности наступившим последствиям. Не переживайте: подобное заявление не будет истолковано как признание долга или нарушения.

Сделать заявление о снижении сумм штрафа и пеней нужно вовремя: либо пока дело рассматривается в первой инстанции (в идеале), либо при рассмотрении его в апелляционной инстанции, если суд решил перейти к рассмотрению по правилам первой инстанции — другими словами, только пока дело рассматривается по существу.

Более высокие инстанции этим заниматься не будут, так как их задача — проверка законности решения, принятого предшествующими инстанциями. Если судебное дело еще не начато, а вам выставлена претензия, неустойка по которой вас категорически не устраивает, обратиться в суд с исковым заявлением можете вы.

Пока дело о взыскании убытков и неустойки рассматривается по существу, вы можете ходатайствовать не только об уменьшении последней, но и представлять контррасчет ее суммы. Это может быть сделано в виде отдельного ходатайства или внутри любого представляемого вами процессуального документа — например, возражения на иск. Потребуется предоставить доказательства.

Бывает, что по заявлению кредитора штрафы и пени списываются со счета должника по правилам статьи 847 ГК РФ либо засчитываются в счет суммы основного долга или процентов по нему. В этом случае можно заявлять самостоятельное исковое требование о возврате излишне уплаченного, которое привело к неосновательному обогащению кредитора по правилам статьи 1102 ГК РФ.

Если вы считаете, что сумма начисленной вам неустойки несоразмерна последствиям допущенного вами нарушения, смело обращайтесь в суд с иском или заявляйте соответствующее ходатайство, чтобы снизить ее. Практика по подобным делам весьма разнообразна, и у вас есть реальные шансы, что суд усмотрит в вашем случае те самые заветные несоразмерность или необоснованную выгоду.

Неустойка, будучи штрафной санкцией за неисполнение или неправильное исполнение обязательства, имеет определенные размеры. В одних случаях они определены законодателем, в других — самими сторонами. При этом наличие законной неустойки не мешает сторонам установить свою.

Предположим, стороны согласились на определенные условия. Потом одна из сторон что-то нарушила и получила требование об уплате оговоренной заранее неустойки. И все равно должник может обратиться к суду с требованием о снижении ее размера! Когда это можно сделать, в каких случаях такой шаг увенчается успехом, — рассказываем в нашей статье.

Снижение неустойки всегда предполагает наличие судебного процесса — вы можете ходатайствовать о снижении в рамках разбирательства или обратиться в суд с исковым заявлением аналогичного содержания. Если вы не разбираетесь в тонкостях гражданского или арбитражного процесса, или если сумма неустойки велика (а процесс доказывания своей позиции зачастую сложен), рекомендуем не рисковать, а обратиться за помощью квалифицированного юриста.

Нет времени читать статью?

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании! Начать подбор в несколько кликов >

Неустойка: что это?

Неустойка — это инструмент, созданный для того, чтобы стимулировать участников гражданских правоотношений исполнять свои обязательства и делать это так, как установлено законом или договором. Законодатель формулирует это как исполнение «надлежащим образом».

Неустойка рассчитывается в денежной сумме и может постепенно увеличиваться, если дело касается просрочки исполнения обязательства (когда застройщик задержал сдачу квартир на полгода, например). То есть штрафы и пени — все это и есть неустойка — будут начисляться, пока вы не выполните обязательство должным образом.

Договорная неустойка распространена в отношениях между предпринимателями, хотя к ним относятся и некоторые законные неустойки. В этом случае взыскать и ту и другую не получится — приоритет будет у договорной за исключением случаев, когда она ниже той, что установлена законом.

Чтобы стало более понятно, приведем пример законной неустойки из ФЗ «О защите прав потребителей»: согласно его статье 23, продавец должен будет уплачивать по одному проценту от стоимости товара в день за весь период просрочки выполнения ряда требований покупателя. К этим требованиям законодатель относит те, которые возникают в ситуации ненадлежащего качества товара:

  1. Требование о выдаче подменного товара на период гарантийного ремонта. Скажем, у вас сломался ноутбук и вы сдали его в ремонт по гарантии, а взамен просите предоставить вам другой (без разницы, будете вы на нем работать или в танчики играть). Вы написали заявление и ждете пять дней. Если в течение этого срока продавец не доставит вам ноутбук (учтите: его силами и за его счет!), далее начнет «капать» тот самый 1% в день.
  2. Требование об устранении недостатков некачественного товара по правилам статьи 20 ЗоЗПП. Если вы сдали поломанный ноутбук в ремонт и его чинят дольше полутора месяцев, то, получая компьютер обратно, смело пишите заявление о выплате неустойки за весь период просрочки.
  3. Требование о замене товара ненадлежащего качества. Если вы хотите заменить ноутбук и заявили об этом продавцу, а он тянет в течение недели, вам следует действовать по схеме, описанной выше.

Теперь приведем пример неустойки, прописанной в договоре автоперевозок. Скажем, вы, производитель и продавец детских соков (поставщик), заключили договор на перевозку вашего товара из Алтайского края в Московскую области. Определили дату доставки, а также предусмотрели штраф в размере 15% от стоимости перевозки за каждые сутки просрочки, в то время как Устав автомобильного транспорта требует от перевозчика уплаты штрафа в размере 9%.

Просрочив доставку на двое суток не по причине форс-мажора, перевозчик выплатит получателю 30% причитавшейся ему провозной платы. А вот когда в договоре поставки стороны не предусматривают неустойку, она равняется 1/300 учетной ставки (ставки рефинансирования) Центробанка РФ за соответствующий период.

Но во всех случаях, описанных выше (хотя в случае с ЗоЗПП очень редко), размер неустойки можно снизить. Да, даже несмотря на то, что вы, как предприниматель, подписывая договор, согласились с ее размером! Да, и даже несмотря на то, что она может быть установлена законом.

Рассчет неустойки

П. 75 Пленум ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Сложна конструкция, упростим для физических лиц.

Неустойка является обоснованной, если:

А. ее размер не превышает размера процентной ставки по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам за соответствующий период, и (или)

В. ее размер не превышает данные о показателях инфляции соответствующий период,

Рассмотрим Вариант А

Где взять эту ставку? Предлагается 2 варианта:

  1. Используем для расчета «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях». Данные на сайте ЦФ РФ, в разделе Статистика – Банковский сектор — Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности.
  2. Предоставить справки из нескольких банков, находящихся там же, где и кредитор. Лучше брать первые позиции из списка ста крупнейших банков. Этот способ позволяет выполнить условие о размере ставки именно в месте нахождения кредитора.

Что такое «краткосрочный кредит»? Принято считать, что это кредит, выдаваемый на срок до года.

Например:

Период просрочки: июнь, июль, август 2018 г.
Сумма основного долга: 100 000 руб.
Договорная неустойка: 20%.

Расчет 1:

Расчет 2

17.53% / 365 х 90=4,32% (проценты за период просрочки)

100 000 руб. * 4,32%=4 320 руб. (неустойка за весь период)

Показываем расчеты суду и просим снизить неустойку.

Рассмотрим Вариант В

Берем данные об инфляции за соответствующий период и сравниваем с размером неустойки. Если неустойка меньше или равна, то она считается обоснованной.

Существуют и иные критерии для снижения неустойки, в частности следующие:

  • доказать, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки; доказать желание кредитора обогатиться за счет неустойки (никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения) (Пленум ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»);
  • соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» Утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Внимание: П. 73 (Пленум ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016 г. № 17 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»), сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки ваши доводы о том, что не платили в связи с тяжелым финансовым положением, наличием долга перед другими кредиторами, арестом счетов, потому что погасили долг на день рассмотрения спора, выполнение социально значимой работы, и так выплачиваете проценты по договору.