Когда наступает страховой случай по кредиту

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСтрахование при заключении кредитного договора оформляется для защиты заемщика и банка от риска непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на выплату кредита. Страховой случай по кредиту – именно такая ситуация, предусмотренная договором, когда страховая компания берет на себе обязательства по выплате долга.

Основные понятия

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Важно! Несмотря на то, что страховка кредита означает взятие дополнительных средств на страховую премию и переплату по ссуде, желательно все же заключить этот договор, поскольку в случае возникновения проблем он поможет избавиться от финансового обременения, освободив силы и ресурсы на неотложные нужды.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента. Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего). Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Страховой случай по кредиту: смерть заемщика

В случае смерти заемщика, его долг по кредиту переходит к наследникам, а в случае их неплатежеспособности — к поручителям. Предотвратить такое обременение третьих лиц поможет страховка на случай смерти заемщика.

Страховка жизни предполагает, что в случае кончины заемщика до полного погашения займа, страховая компания выплатит оставшуюся к погашению сумму кредита, а также погасит причитающиеся проценты. За страховой выплатой в таких случаях должны обращаться наследники усопшего.

После приема документов от заявителей, страховая компания подробно изучит обстоятельства и либо признает их страховым случаем, либо нет.

Обратите внимание!

Не будет признана страховым случаем смерть заемщика, если она произошла когда тот занимался экстремальным видом спорта или находился в состоянии алкогольного опьянения.

Страховой случай по кредиту: инвалидность

Страховым случаем по договору страхования кредита может быть установлено присвоение заемщику степени инвалидности, возникшей вследствие болезни или несчастного случая.

Обратите внимание!

Если в период действия кредита заемщику присваивается группа инвалидности, страховая обязуется выплатить страховое возмещение единым платежом либо несколькими равными платежами в течение какого-то времени.

Самыми распространенными основаниями для отказа являются:

  • непризнание случившегося события страховым случаем;
  • предоставление страхующимся лицом ложных сведений относительно собственного здоровья.

По первому основанию страховые отказывают если, например, договором и полисом предусмотрено возмещение инвалидности, возникшей в результате несчастного случая, а фактически это произошло из-за болезни. Такие отказы можно оспаривать и суды встают на сторону застрахованного лица.

Если, заключая договор, лицо представило заведомо ложные данные о состоянии своего здоровья, в выплате откажут. Страховые компании до заключения договора предлагают потенциальному клиенту заполнить анкету и указать в ней имеющиеся расстройства здоровья. Когда заемщик не сообщил о болезни, а потом в связи с ней ему была присвоена группа инвалидности, страховое возмещение выплачено не будет.

Страховой случай: потеря работы

Если при оформлении кредита и страховки к нему, в числе страховых случаев была поименована потеря работы, в случае увольнения заемщик может обратиться в страховую за возмещением и в течение определенного периода, но не более года, платежи по кредиту будут выплачиваться банку за счет страховки. Это позволит заемщику найти новую работу, не нарушив обязательств по кредиту и не приобретя дополнительных обременений в виде пени и штрафов за неуплату.

Не всякое увольнение может быть признано страховым случаем. Возмещение возможно только если место было потеряно не по воле и не вследствие вины заемщика, а из-за сокращения штата, смены собственника или ликвидации организации.

Не признается страховым случаем увольнение:

  • по собственному желанию;
  • по соглашению сторон;
  • в результате дисциплинарного наказания.

Страховой случай: временная утрата трудоспособности

Временная утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, которая повлекла невозможность платить по кредиту, может быть признана страховым случаем если:

  • событие приведшее к утрате было предусмотрено договором страхования;
  • причиной утраты не явилось заболевание, которым заемщик уже болел на момент оформления страховки. В данном случае важным нюансом будет намеренно ли умолчал заемщик о состоянии своего здоровья или тогда оно еще не было диагностировано и известно ему.

В случае если ситуация признана страховым случаем, страховщик весь период нетрудоспособности, восстановления и реабилитации заемщика будет гасить регулярные платежи по кредиту, а также проценты по нему.

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

  • гарант – страховщик;
  • заемщик – страхователь;
  • кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды. Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование. Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности. Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

  • прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
  • сокращение численности штата работодателем;
  • неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
  • отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
  • увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
  • увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
  • соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

  • декретный или безоплатный отпуск;
  • сезонность работы, срочный трудовой договор;
  • выход на пенсию;
  • военная служба;
  • стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
  • увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

  • намеренное членовредительство, самоубийство;
  • наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
  • употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
  • профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
  • отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

  • страхователя от несчастного случая;
  • автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Важно! Страховая компания вправе отказать в выплате, если случай, по мнению ее специалистов, не подпадает под пункты договора.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Какие документы нужны для обращения в страховую компанию

Пакет документов, подлежащих предъявлению в страховую для получения выплаты, будет различным в зависимости от страхового случая. Общими для всех являются:

  • заявление о выплате страхового возмещения;
  • заверенная копия паспорта заявителя;
  • доверенность на представителя, если заемщик подает заявление не сам.

Также страховая компания может затребовать:

  • свидетельство о смерти, документы, содержащие причину смерти и документы, подтверждающие родственную связь умершего заемщика и заявителя, если страховка выплачивается в связи со смертью заемщика;
  • медицинские документы, заключения санитарно-медицинской экспертизы, если страховым случаем является потеря трудоспособности или установление инвалидности;
  • приказ об увольнении, если кредит страховался на случай потери заемщиком работы.

Что делать, если страховая компания отказывается платить по страховому случаю

Получив отказ от страховой в выплате страхового возмещения, целесообразно не пытаться бороться самостоятельно, а обратиться за помощью к юристу — специалисту по данной категории вопросов.

Обратите внимание!

Официальный диалог со страховой необходимо начать с направления претензии, где следует подробно изложить обстоятельства произошедшего и причины, по которым считаете отказ в выплате неправомерным.

Если ответа на претензию не последует, или он окажется отрицательным, можно прибегнуть к судебной защите. Поскольку решение вопросов кредитного страхования относится к области защиты прав потребителей, иск может быть подан по месту регистрации заемщика в районный суд. Исковое заявление должно содержать краткое, но емкое описание спора, к заявлению необходимо приложить копии документов, на которых истец основывает свою позицию, а также подтверждение попытки досудебного разрешения спора — направленной ранее претензии.

Самые распространенные риски

При оформлении кредита в банке потенциальному заемщику предложат застраховать залоговое имущество или себя на случай форс-мажорной ситуации. Такое страхование не является обязательным в соответствии с положениями Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителей», которые запрещают навязывать дополнительные услуги при оформлении займа. Оформить такую страховку можно только по собственному желанию. Страховыми случаями считаются следующие ситуации:

  • Если заемщик получил травму или потерял временно трудоспособность из-за несчастного случая;
  • Если заемщик полностью потерял трудоспособность и получил инвалидность 1 или 2 группы;
  • Если заемщик умер;
  • Если заемщик потерял работу по случаю официального сокращения;
  • Если застрахованному имуществу был нанесен ущерб не по вине заемщика.

Кроме этих случаев существуют менее распространенные. Например, страховка на недавно диагностированное тяжелое заболевание, такое как рак, инфаркт, инсульт и т.д. При этом необходимо внимательно читать договор страхования, поскольку многие страховые организации используют лазейки для того, чтобы в дальнейшем не признать такую ситуацию страховым случаем. Например, вследствие умышленно нанесенного ущерба или увольнения по собственному желанию, выплата кредитного долга остается за заемщиком.

Порядок выплат

Алгоритм действий должен быть простым:

  • наступление страхового случая;
  • вызов комиссара, консультация со страховой и банком;
  • сбор документов и подача заявления на выплату;
  • перечисление денег на ссудный счет заемщика.

Если клиент застрахован по программе «жизнь и здоровье» на значительную сумму, превышающую размер кредита, он может указать, помимо банка, иных получателей страховых выплат. Тогда эти лица тоже смогут получить страховое возмещение.

Важно! До получения положительного ответа по страховке обязательство выплаты кредита не отменяется, это придется делать либо самому заемщику, либо родственникам/наследникам.

На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. При отказе гасить долг придется заемщику, родственникам или наследникам.

Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты;
    превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Образец претензии по смерти заемщика можно скачать .

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.