Обязательно ли каско при автокредите

Чтобы взять автокредит, российские банки требуют оформление КАСКО у кредитной машины. Рассмотрим, действительно ли этот полис так необходим, его плюсы и минусы. А также, есть ли возможность отказаться от данного вида страхования и не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль.

Плюсы и минусы КАСКО

Большая часть кредитных организаций России не станет рассматривать заявку на автокредит, если заемщик не хочет оформлять КАСКО на кредитный автомобиль. При этом ни один законодательный акт нашей страны официально этого не требует. Но для банков этот полис остается обязательным.

Заемщику придется оформлять страховку не только на первый год. Банковское учреждение настоятельно попросит заемщика оформить полис на все года, пока машина будет кредитной.

Получается, если заем выдан на 7 лет, то все эти годы, заемщик обязан оформлять и оплачивать договор страхования. А стоимость такого полиса довольно высокая.

Выгода страховки для кредитных организаций очевидна. Коснемся плюсов для заемщиков. Оформление полиса означает для клиента:

  1. Полное возмещение убытков страховой компанией, независимо от того, кто был виновником ДТП, в отличие от полиса ОСАГО, по которому страхуется только вина застрахованного.
  2. Получение кредита на более интересных и выгодных условиях.

Но все эти выгоды будут реальными при заключении договора страхования с проверенной и надежной компанией с максимальным охватом всех возможных рисков. Если с кредитной машиной произойдет страховой случай, предусмотренный страховым полисом КАСКО (угон, ДТП и т.д.), решение всех финансовых вопросов ляжет на плечи страховщика.

С кем заключить договор КАСКО на кредитный автомобиль

Посетив автосалон и сделав выбор, покупатель может даже не догадываться, что договор КАСКО на кредитное ТС можно заключить не только через банк, но и выбрать страховую компанию в соответствии со своими предпочтениями. Основным нюансом в этом вопросе является привлекательная процентная ставка, которой заманивают покупателя автосалоны. В чем же секрет такой лояльности? Давайте разбираться вместе.

Обычно дилеры ТС действуют следующим образом: предлагают клиенту особенно выгодные условия – минимальный первоначальный взнос, длительный срок кредитования, низкие процентные ставки, приемлемый ежемесячный платеж. Ну как же можно от такого отказаться. Но жизнь нас учит, что во всем, что очень дешево, есть какой-то подвох. Так и здесь. Обычно, при получении столь выгодного предложения обязательным условием является заключение КАСКО при оформлении кредитного договора.

Риски, от которых вы будете застрахованы, при этом выбрать вы не сможете. Такие договора предполагают полную защиту от угона, полного уничтожения и различного вида ущерба. Причем стоимость такого удовольствия доступной для каждого не назовешь. Поэтому многие потенциальные клиенты предпочитают отказаться от покупки нового авто, или отложить ее на неопределенный срок.

Особенным нюансом приобретения КАСКО в кредит является то, что возможности совершить самостоятельный выбор, с каким страховщиком сотрудничать, вам не дадут. При оформлении договора вам будет предложено несколько страховых компаний, которые являются действующими партнерами банка. И часто заключение страхового договора с любым из них оборачивается изрядными расходами, так как реальные ставки по страхованию на кредитные ТС далеки от тех, которые устанавливаются на автомобили, купленные за наличные.

Поэтому если уж вы решили приобрести машину за счет кредитных средств, стоит изначально рассмотреть все варианты, которые вам может предложить выбранная вами страховая компания. Таким образом, определившись со страховщиком, уточните, с какими банками сотрудничает организация, и какие они могут вам предложить условия кредита. Это будет лучшим решением. Так как неприятные сюрпризы при совершении покупки не нужны никому.

Каковы уловки банкиров

Конечно, как и у каждого продавца, у банков, предоставляющих автокредит, есть пару запасных карт в рукаве. Во-первых, это то, что менеджер предлагает каждому клиенту приобрести страховку КАСКО на весь период кредитования. Мотивируя тем, что без оформления подобной защиты на положительный ответ рассчитывать нечего. Хотя в действительности это не так. И тем самым сотрудник банка просто навязывает вам дополнительные услуги. Это объясняется тем, что при так называемой «полной» продаже все заинтересованные лица получат значительный бонус к заработной плате.

Во-вторых, еще один нюанс, касающийся страхования при автокредитовании, это предложение оформить договор, защищающий ваши жизнь и здоровье, также на весь период кредита. Хотя такая услуга является добровольной, об этом предусмотрительно умалчивается. Хоть это и является нарушением законодательства РФ.

Все эти действия предусмотрительно регламентированы различными внутренними инструкциями и правилами салона, банка и страховой компании, так что найти лазейку не получится. Но если вы считаете, что вас обманывают и негласно навязывают дополнительные услуги, не стоит сотрудничать с этой компанией.

Выплата страхового возмещения по договору КАСКО на кредитный автомобиль

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль, в том случае, если его угонят, или оно будет полностью уничтожено, выплата делится между кредиторов и собственником ТС. Но, к сожалению, размер возмещения будет не равным. Ведь изначально покрывается ваша неоплаченная задолженность. А уж потом, если что-то останется, денежные средства выплачиваются клиенту. Но отчаиваться не стоит, так как обязательства перед банком будут полностью погашены.

Стороны сделки при оформлении КАСКО в кредит

При заключении договора КАСКО на кредитный автомобиль в сделке участвуют три стороны – страхователь, он же собственник ТС, выгодоприобретатель и страховщик. И в случае хищения транспортного средства выплата страхового возмещения производится на счет выгодоприобретателя или банка. За счет этих средств погашается остаток кредитной задолженности.

Выгодоприобретатель – это лицо, перед которым у клиента имеются некоторые обязательства. И при наступлении определенных обстоятельств, именно он получает денежную выплату, достаточную для их погашения в полном объеме.

Конечно, такой расклад может устроить не каждого клиента автосалона. Ведь деньги, уплаченные самим страхователем до хищения ТС, просто улетят в трубу. Хоть это и не очень приятный момент, но упускать его из внимания не стоит.

Вы покупаете машину в кредит. При заключении договора с банком финансовое учреждение практически всегда включает в него условие, обязывающее вас на протяжении всего срока действия договора, пока кредитные обязательства не будут вами полностью погашены, страховать автомобиль, причем обычно именно в той страховой компании, которую укажет сам банк.

Как правило, в кредитном договоре предусматривается, что страховка должна покрывать риски повреждения или утраты автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, угона и противоправных действий третьих лиц (например, хулиганы разбили у вашей машины лобовое стекло).

Кроме того, могут также быть предусмотрены риски случайного повреждения (например, в результате сильного урагана на вашу машину упало дерево). Страховка, покрывающая все риски, которым подвержен автомобиль, на профессиональном сленге именуется КАСКО.

Термин «КАСКО», вероятнее всего, произошел от итальянского casco – щит или шлем. Страховщики иногда расшифровывают слово как Комплексное Автомобильное Страхование Кроме Ответственности, что является удачным пояснением смысла понятия, хотя слово КАСКО, на самом деле, аббревиатурой не является.

Способо№2. КАСКО с франшизой

Использование франшизы – еще один способ удешевить страховку, очень хороший тем, что редко учитывается банком при составлении договора залога и потому являющийся легальной возможностью сэкономить.

Франшиза – это определенная часть убытка, которая не возмещается страховой компанией и остается непогашенной при возникновении страхового случая.

Как работает страховка

Франшиза бывает условной и безусловной.

При безусловной франшизе страхователь (или выгодоприобретатель – в нашем случае банк) получает не всю сумму убытков (стоимости ремонта автомобиля при ДТП, стоимости автомобиля при угоне и т. п.), а только ту, которая превышает оговоренную в договоре франшизу.

Например, безусловная франшиза составляет 100 единиц, ущерб причинен на 1000 единиц. Страховая компания выплачивает 900 единиц, а оставшиеся 100 – это непогашенные убытки страхователя (выгодоприобретателя).

Условная франшиза – это сумма, при превышении которой страховая компания выплачивает ущерб полностью. Обычно такая сумма значительно выше, чем безусловная франшиза.

Смысл такой франшизы – застраховать только значительные риски, грозящие автомобилю, все мелкие хозяин погашает без обращения в страховую компанию.

Например, условная франшиза – 500 единиц. Если ущерб составляет 499 единиц, в страховую компанию никто не обращается, но если его размер 501 единица, вся сумма будет покрыта страховщиком.

Если вы хотите воспользоваться таким способом «обхода» обязательной страховки, нужно поинтересоваться у знакомого страховщика существующей статистикой и внутренними расчетами компании.

Дело в том, что достаточно большой процент аварий на дорогах влечет относительно незначительный (по сравнению с общей стоимостью автомобиля) ущерб, и именно такие риски «выпадут» из-под страховой защиты, а значит, страхование будет серьезно урезанным и, соответственно, более дешевым.

Например, если вы предусмотрите в договоре условную франшизу в размере 30 % стоимости авто – можете не сомневаться, что страховка будет дешевле значительно, вероятнее всего, даже не в три раза, а больше.

Свою ответственность как владельцы транспортного средства мы страхуем, приобретая другой продукт, именуемый ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности).

Наличие у заемщика такой страховки не интересует банк при оформлении кредита, но в силу закона она является обязательной, если вы эксплуатируете автомобиль, а не держите его в гараже.

Что нужно для получения

Для того чтобы использовать вариант с франшизой, лучше всего обращаться к знакомым страховщикам или, во всяком случае, не в ту страховую компанию, которая плотно работает с банком, иначе рискуете раньше времени «раскрыть карты» и быть обвиненным в нарушении договора.

Обычно для заключения договора страхования достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль, все необходимые расчеты страховая компания сделает сама.

Но если документы, подписанные с банком, предусматривают условие о том, что машина должна быть не просто застрахована, а застрахована именно в пользу банка, страховщику нужно будет также предъявить оба банковских договора.

Проследите, чтобы договор страхования предусматривал выплату в пользу банка только той части от суммы убытка, которая соответствует размеру непогашенного кредита, а еще лучше – той части, в отношении которой допущена просрочка, ведь вы не хотите ремонтировать застрахованный автомобиль за свой счет.

Например, вы разбили заложенную под кредит машину. Стоимость ремонта составляет 100 единиц, при этом вы должны банку только 80, остальные уже погасили.

Из этого долга 40 единиц вы должны погасить в данном месяце, а оставшуюся часть – скажем, через полгода.

Будет правильно, если в соответствии с договором страховая компания выплатит 100 единиц следующим образом: 40 – перечислит банку в счет погашения ваших обязательств, 60 – отдаст вам (или выплатит напрямую ремонтной мастерской).

Добавив к страховке те же 40 единиц, которые вы все равно приготовили, чтобы рассчитаться с банком, вы отремонтируете автомобиль и будете кататься на нем дальше.

Если страховая компания выплатит банку 80 единиц, ваш кредит будет погашен досрочно без вашего на то согласия, при этом вам нужно будет искать деньги на ремонт авто.

А если, того хуже, банку будет выплачена вся сумма, которая превышает ваш долг, вам предстоит никому не нужная процедура возврата собственных денег с перепиской, походами в банк, выяснением отношений и т. п., а пока ремонтировать машину за свой счет.

Таким образом, мы четко видим, что независимо от того, обязательно ли КАСКО при автокредите в соответствии с заключенным договором, всегда есть возможность вполне легально сэкономить если не на полном отказе от страховки начиная со второго года, то, по крайней мере, на ее стоимости.

Стоимость страхования для кредитного автомобиля

Как узнать, сколько придётся заплатить за КАСКО? Входит ли КАСКО в стоимость автокредита? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Каждая компания имеет индивидуальный алгоритм расчётов. При его разработке она руководствуется рядом факторов, которые могут играть как на уменьшение, так и на увеличение выплат. На стоимость полиса влияют:

  • цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
  • возраст владельца и его стаж вождения;
  • число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).

Если привязываться к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем процентном соотношении, которое в 2020 году составляет примерно 8-13% от общей стоимости транспортного средства с учётом рассмотренных нюансов.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

  1. Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.
  2. Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Можно ли оформить автокредит без КАСКО? Конечно. Несмотря на то, что большинство кредитных компаний требуют наличие полиса, есть ряд банков, которые готовы закрыть на это глаза. Причём среди них есть довольно крупные структуры, имеющие государственную аккредитацию и возможность предложить своему клиенту наиболее выгодные условия погашения долговых обязательств.

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Росбанк
  • ЮниКредит Банк
  • Совкомбанк
  • Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется. Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка. Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

Как сэкономить на КАСКО при покупке авто в кредит?

Как обезопасить себя от лишних финансовых вложений, если банк требует страховку? Главное правило – ответственный и деловой подход к ситуации. Сэкономить на данной услуге действительно можно, причём немало. Начинать следует с того, что не только банк нужно выбирать тщательно – не менее серьёзно следует отнестись и к выбору салона, а также и к выбору конкретного автомобиля. Такая практика почти не применяется среди отечественных пользователей транспортных средств, а зря. В странах Европы заёмщики не игнорируют такую возможность выиграть финансово.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи. В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах. И лучшим решением станет государственная поддержка. Сегодня в таких программах принимают участие более сотни банков по всей территории России – по ним процентные ставки меньше и условия погашения тела договора выгоднее.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант. Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%. Учитывая, что сама сумма, заложенная в полис, измеряется в десятках тысяч российских рублей, экономия, как говорится, налицо. При личной беседе со специалистом компании необходимо акцентировать своё внимание на следующих факторах:

  • страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
  • цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

Можно ли отказаться от КАСКО

Первоначальный этап сделки, до подписания договора кредитования — самое лучшее время отказаться от страхования. В этом случае возможно два варианта разворачивания событий:

  1. Несогласие банка выдать денежные средства.
  2. Одобрение, но с ужесточением условий:
    • компенсация риска из-за отсутствия страховки осуществляется за счет повышения процентов по займу и дополнительных комиссий;
    • уменьшение срока кредитования до 3-х лет;
    • занижение суммы кредитных средств до 1 миллиона рублей;
    • увеличение первоначального взноса, иногда до 50%.

Дополнительно организация, выдающая средства для покупки автомобиля, может увеличить пакет необходимых документов.

Бывает, что страховщики сами отказывают заемщикам в оформлении страховки. Такое возможно при страховании машины, которой больше 10 лет. В этом случае, при оформлении такой машины в кредит, потребуется предоставить банку несколько отказов страховщиков в оформлении страховки.

Полис не оформляют:

  • клиенты, решившие досрочно погасить долг;
  • на автомобили, не зарегистрированные в ГИБДД.

Ряд страховых и банков разрешает оформлять КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль. При этом полис будет стоить дороже.

Можно ли отказаться от полиса на второй год?

Автовладельцы в большинстве случаев считают несправедливым требование оформлять КАСКО на 2-ой год. Довольно часто клиентам с хорошей кредитной историей удается без последствий не продлевать договор страхования.

Чтобы достоверно знать свои права и обязанности, необходимо внимательно читать договор страхования перед его подписанием. Это обезопасит от многих неприятностей. Ведь банки изначально прописывают штрафные санкции, зная о нежелании клиентов оформлять страховку в последующие годы.

Все рассматривается в индивидуальном порядке. Чтобы просчитать, что выгоднее – уплатить штраф или продлить страховку, необходимо знать надбавку по проценту. Для примера – при кредите в размере 560 000 рублей и увеличении ставки на 0,5%, штраф составит 2 800 рублей. А стоимость КАСКО на год — 70 000 рублей. В этом случае клиент может проигнорировать уведомления банка. Но стоит помнить: если наступит страховой случай, вся ответственность ляжет на клиента.

Есть вариант застраховать машину только от одного риска, например, угона. Это значительно сэкономит средства, но такое не всегда срабатывает. В любом банковском учреждении может найтись менеджер, которого не удовлетворит подобный страховой полис.

Еще один способ сохранить свои деньги – оформить страховку с франшизой. Тогда мелкие повреждения автомобиля владелец полиса оплачивает самостоятельно. А при серьезном ДТП или угоне автотранспортного средства, компенсация расходов осуществляется за счет страховщика.

Стоить помнить, что КАСКО при автокредите, на второй год вы можете платить на остаточную стоимость кредита. Это один из способов как сэкономить на КАСКО.

Последствия неуплаты по КАСКО

Последствия неуплаты по полису зависят от условий, указанных в договоре страхования. В большинстве случаев это грозит его расторжением, а также:

  • ростом процентной ставки по кредиту;
  • возможным требованием досрочного погашения кредита;
  • штрафными санкциями.

Выбирая страховую компанию, клиенту следует ориентироваться на выгоду ее условий для себя.

Совет:

Заключайте договор на один год. Это позволит выбрать другого страховщика, если первый не понравился. Или оформляйте у прежнего страховщика, чтобы получить скидку, как постоянному клиенту.

Банки, выдающие кредит без оформления полиса

Есть банки, способные уступить заемщикам и оформить кредит без КАСКО. Клиентам готовы предложить интересные условия кредитования: ВТБ24, Сетелем и Уралсиб банки, Совкомбанк.

Больше шансов получить автокредит без страховки получают те, кто подает заявки сразу в несколько банковских учреждений. Это также позволит выбрать максимально удовлетворяющие условия.

Существуют государственные программы кредитования, которые позволяют отказаться от страховки. При этом процентная годовая ставка составит от 8 до 11 процентов. Но это возможно при приобретении в кредит автомобилей:

  • стоимостью не выше750 000 рублей;
  • весом до 3,5 тонн;
  • эксплуатировавшихся не более года;
  • с первоначальным взносом не менее 15%;
  • на срок до 3 лет.

При этом не все банки работают по государственной программе, а только 90. Из них самыми популярными считаются Сетелем банк, Банк Москвы и ВТБ24, Юникредит и Россельхозбанк.

Предложения российских банков

Получить заем на автомобиль без оформления страховки предлагают некоторые банковские организации:

  1. Категоричен в этом вопросе Сбербанк, реализующий программы автокредитования через Сетелем банк. Для получения привлекательных условий кредитования, оформление полиса является обязательным. При этом страховщик должен входить в список СК, размещенных на официальном сайте банка. Но даже здесь готовы предложить программы кредитования без КАСКО. По ним клиент должен внести первоначальный взнос в размере 25-30%, а процентная ставка выше программ со страховкой.
  2. Программа Автоэкспресс ВТБ24, позволяет оформить авто в кредит, не переплачивая за страховку. Первоначальный взнос в этом случае составляет 30%, а процентная ставка зависит от приобретаемого в кредит автомобиля.
  3. Выгодным кажется предложение Альфа Банка. Без КАСКО и минимальном авансовом платеже в размере 15%, годовая ставка на новый автомобиль составит 17,99-18,99%, а на подержанный — 18,99-20,49%.

В идеале каждому автолюбителю хочется приобрести автомобиль, предоставив минимум документов, с низкой процентной ставкой, без страховки и внесения денег. Все это вряд ли возможно. Потому, при отсутствии денег на первоначальный взнос, лучшим вариантом будет получение ссуды наличными или оформление кредитной карты.

Документы для автокредитования

Для оформления автокредита, потребуется предоставить:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • трудовую книжку (заверенную копию);
  • справку о доходах;
  • СНИЛС;
  • водительские права;
  • военный билет.

Для оформления в автосалонах, работающих с ВТБ24, Росбанком и Банком Москвы, у заемщика попросят:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение.

Для автокредита в Сбербанке, такой пакет документов смогут предъявить лишь клиенты с зарплатными картами.

Рефинансирование автокредита

Каждый владелец авто может рефинансировать имеющийся кредит без оформления КАСКО и других дополнительных видов страхования. Для этого нужно обратиться в учреждение, в котором оформлялся кредит или в другой банк, подать соответствующее заявление и пакет необходимых документов.

Рефинансирование кредита позволит:

  • снять обременение с транспортного средства;
  • снизить сумму переплаты;
  • уменьшить размер ежемесячных выплат;
  • увеличить срок кредитования.

Но прежде чем оформлять договор перестрахования, необходимо обязательно прочитать его. Для клиента лучше, чтобы в договоре отсутствовал пункт о штрафных санкциях при досрочном погашении.

Существует два вида рефинансирования:

  • автокредит на иных условиях. Как правило, выдается другим банком на более выгодных условиях. При этом могут увеличиться требования к авто;
  • получение потребительского кредита. Это легче и быстрее, да и выдается он практически любым кредитным учреждением.

Но для перекредитования важным условием является хорошая кредитная история на протяжении года. В противном случае клиенту будет отказано в рефинансировании кредита.

Как видите, обойти оформление КАСКО вполне возможно. Только при этом заемщик рискует пострадать от действий третьих лиц. Поэтому важно продумать каждый шаг, защитив себя от незапланированных финансовых трат.

Калькулятор КАСКО для кредитного авто

На нашем сайте вы можете сделать расчет стоимости КАСКО для кредитной машины на онлайн-калькуляторе. Для этого заполните данные ниже:

Чтобы всегда быть в курсе новостей страхования, получать полезные материалы, подпишитесь на обновления. Оставьте комментарий к статье, поделитесь информацией по данной теме.

Если статья понравилась и оказалась полезной для вас, ставьте лайки, делитесь ею в социальных сетях. Возможно, кому-то из ваших друзей также пригодится эта информация.

На нашем сайте работает онлайн поддержка юриста. Каждый посетитель может обратиться к юристу по страхованию и абсолютно бесплатно получить интересующую информацию. Для этого оставьте заявку в специальной форме.