Период охлаждения

Возможность отказываться от страховки и возвращать часть уже оплаченной премии появилась в 2016 году и получила название «периода охлаждения». Изначально продолжительность периода составляла 5 дней, но с 1 января 2018 года она была увеличена до двух недель. Благодаря «охлаждению» относительно практически всех популярных типов страхования, количество жалоб по навязыванию допуслуг снижается, хотя полностью закон проблемы все равно не решает. Банк России напоминает, что во время «периода охлаждения» можно вернуть страховую премию даже в том случае, если деньги уже были уплачены. Подробнее далее.

Когда был принят закон

Случаи навязывания дополнительных, нужных банку или страховой, но совершенно не нужных их клиентам услуг, в последние годы все учащались. А ведь и полисы ОСАГО, и ипотека сами по себе являются недешевыми продуктами, поэтому нежелание страхователей оплачивать дополнительные услуги, которые им то и не нужны, вполне понятно. Читайте также про страхование имущества при ипотеке в этой статье.

При оформлении страховки ОСАГО вы не обязаны страховать имущество или несчастные случаи, а при взятии кредита на покупку жилья – покупать страховку жизни либо полис титульного страхования.

Спасением для многих клиентов банков и СК стало Указание Банка России № 3854-У «О стандартных требованиях к условиям, порядку осуществления добровольного страхования», изданное 20.11.2015. Документ ввел также «период охлаждения», меняющий порядок расторжения договоров страхования, возврата премий. Ранее страховщики руководствовались положениями Гражданского кодекса РФ, которые не предполагали полный или частичный возврат страховой премии при расторжении договора. В лучшем случае клиент часть денег все-таки получал, но за вычетом уже заработанной премии страховщика, трат компании на ведение своих дел.

Как банки могут обходить «период охлаждения»?

Банк не вправе снимать с себя обязанности, возложенные на него по указанию ЦБ РФ, однако существуют приемы, использование которых может ставить гражданина в невыгодное положение. Например, заемщик может быть включен в программу коллективного страхования, причем банк сам вносит страховую премию, а затем вычитает эти деньги из суммы кредита. Таким образом, заемщик не платит страховую премию и не является страхователем. Поскольку указание ЦБ РФ применяется только в случаях, когда страхователем выступает заемщик, такие действия банков стали приводить к спорным ситуациям.

В практике ВС РФ первоначально высказывалась позиция в пользу банка об отказе в иске к банку, которому оплачены расходы на уплату страховой премии. Объяснялась такая позиция тем, что банк не страховщик и ему выплачена не страховая премия, а расходы по ее уплате, при этом заемщик не является страхователем (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ 16-35).

Позднее ВС РФ изменил свою позицию и стал полагать, что в подобных случаях указание ЦБ РФ должно применяться, поскольку заемщик страхует свой имущественный интерес и страхователем фактически выступает именно он. Если при этом в договор на случай отказа не включается условие о возврате денег за участие в программе страхования, договор в этой части должен быть признан ничтожным, поскольку она нарушает нормы о публичных договорах, в том числе нормы ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При возникновении таких споров ВС РФ рекомендует устанавливать следующие обстоятельства:

  • являлся ли банк агентом, поверенным либо он действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения с последующим одобрением заемщиком заключенной банком сделки;
  • действовал ли банк в своих собственных интересах, страхуя риски заемщика;
  • как определялся размер страховой премии и страховая сумма, предусматривалось ли вознаграждение банку от страховщика при подключении заемщиков к программе страхования.

Как рассматриваются споры в судах?

Истица, подписавшая договор страхования жизни и здоровья при выдаче кредита в виде полиса, в течение 5 дней отказалась от него, направив страховой компании телеграмму и письменное заявление, но страховщик отказал. Дело дошло до Верховного суда республики Башкортостан, который частично удовлетворил требования истицы: вернул стоимость страховки с учетом 5 дневного срока пользования услугой страхования, а также взыскал в пользу истицы штраф за отказ удовлетворить его требования добровольно — 11 342,60 рублей и компенсацию морального вреда — 200 рублей (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 28.11.2017 по делу N 33-25051/2017).

В другом случае истец при заключении кредитного договора был подключен к программе коллективного страхования «защита кредита», банком удержана сумма 66 455 руб. 76 коп. При этом условиями была предусмотрена возможность отказаться от страхования в течение 30 дней, но отправленная дважды в адрес банка претензия не дала результата. Поданный в суд иск был удовлетворен в размере 59 050 руб. 69 коп. в счет возврата платы за подключение к программе страхования. Кроме того, взыскана компенсация морального вреда 500 руб., штраф в размере 29 775 руб.35 коп., расходы на оплату услуг представителя 7 000 рублей (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 04.12.2017 по делу N 33-15992/2017).

В некоторых случаях банки взимают с граждан комиссию за подключение к программе страхования, тогда в качестве ответчиков могут привлекаться и банк, и страховщик. Так, истица предъявила требования к банку и страховщику о взыскании платы за подключение к программе в размере 148 979 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования — 29 795 руб. 80 коп., расходы банка на оплату страховой премии — 119 183 руб. 20 коп. Получив от них отказ, истица обратилась в суд, но поскольку страхователем выступил банк, суд первой инстанции отказал в удовлетворении.

Вышестоящий суд отменил решение и пояснил, что Указание ЦБ РФ применяется и в этом случае. Его применение не должно зависеть от того, в какой форме возникло страхование: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений. Поэтому иск удовлетворил, взыскал с учетом 3 дней действия страхования со страховщика страховую премию в размере 118 987 рублей 30 коп, с банка комиссию за подключение к Программе страхования в размере 29 746 рублей 90 копеек (Апелляционное определение Тульского областного суда от 16.11.2017 по делу N 33-3816/2017).

Указание ЦБ о периоде охлаждения

Указание Банка России с 1 июня 2016 года обязывает все страховые вносить в пункт об условиях сотрудничества информацию об охлаждении в страховании. Если клиент заключил договор, но в «добровольно-принудительном» формате, в течение установленного периода он может вернуть в полном объеме уплаченную страховую премию.

Срок считается с момента подписания договора о предоставлении услуг, а не даты оплаты (хотя эти два события обычно происходят одновременно). Учтите также, что узаконенный отказ возможен тогда, когда с момента подписания договора до даты оформления заявления об отказе отсутствовали имеющие признаки страхового случая события. В договоре в соответствие с требованиями упомянутого Указания, должно предусматриваться условие о прекращении действия документа с момента принятия уполномоченным лицом письменного заявления страхователя об отказе. Премия возвращается в течение 10 дней любым способом на выбор заявителя. Обязательно перед подписанием договора убедитесь в том, что в нем есть пункт об «охлаждении». В теории он должен быть всегда, но на практике ситуации случаются разные, а доказать что-то потом будет очень сложно.

1.01.2018 период охлаждения составлял 5 дней, позже данный промежуток был увеличен до 14 дней.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

Все виды страхования, которые обязательны при оформлении залогового кредита, нельзя вернуть в данный период. К ним относятся:

  • КАСКО (автомобиль в залоге у банка при автокредите);
  • Ипотечная недвижимость в залоге у банка.

Существуют некоторые виды добровольного страхования, когда нельзя вернуть страховку в «период охлаждения»:

  • ДМС выезжающих за границу РФ.\
  • Добровольного медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
  • ДМС при трудоустройстве.

Для полисов ОСАГО «периода охлаждения» не существует, так как данный вид страхования является обязательным.

Заемщик должен уложиться с заявлением на расторжение договора страхования в период охлаждения в 14 дней с момента подписания договора. Страховая компания должна вернуть деньги в течение 10 дней с момента принятия заявления в работу.

Что делать если отказали в возврате

Если банк отказал застрахованному лицу, можно обратиться с просьбой о расторжении договора в страховую компанию, которая указана в договоре страхования. При этом отличным подспорьем станет поддержка юриста!

ЦБ РФ регулирует деятельность страховых организаций и банков. Следует обратиться в регулятор с требованием и жалобой обязать организацию вернуть страховую премию.

При общении с банком и страховой компанией важно знать свои права и быть внимательным. Ознакомившись с подписанным договором страхования и вооружившись нормативной базой нужно отстаивать свои интересы!

От чего может отказаться клиент по добровольному страхованию

Новые возможности по отказу от навязываемых услуг принесут облегчение автовладельцам и банковским заемщикам, уменьшив их финансовое время. При этом вы должны осознавать для себя удобство и выгоду страхования – например, жизни или титула (хотя чисто теоретические соответствующие полисы вы оформлять не обязаны, но они могут быть выгодными в том числе и для вас). Поэтому главное преимущество, предоставляемое «периодом охлаждения» – это возможность обдумать условия сотрудничества с СК или банком и принять правильные решения. Только учтите, что тот же банк может отказать вам в выдаче кредита в том случае, если вы, например, не застрахуете жизнь. То есть покупать полис вы не обязаны, но повлиять на кредитное учреждение тоже не сможете. Любые дополнительные услуги при заключении договора страхования являются условно навязываемыми.

Особенности страхования при кредите

Основные виды страхования при кредитовании – жизни, от нечастных случаев, ответственности, имущества, титула, финансовых рисков. Про страхование жизни при потребительском кредите читайте . Полисы обычно оформляются при получении займов на крупные суммы (например, покупка квартиры, машины), но могут они требоваться и при выдаче обычных потребительских кредитов. Будьте готовы к тому, что банк откажется давать вам займ на покупку автомобиля, квартиры или других ценных вещей в том случае, если вы откажетесь оформлять страхование жизни заемщика. То есть отказаться от манипуляций можно, а вот оформить кредит в обход устанавливаемых финансовым учреждением условий – нет.

Про страхование жизни при ипотеке читайте .

Некоторые «навязываемые» услуги могут быть полезными – внимательно изучите вопрос перед тем, как принимать окончательное решение.

Как отказаться от дополнительных услуг и вернуть страховку

Чтобы вернуть уже заплаченные деньги, подготовьте заявление на отказ от вступившего в действие договора и направьте его в СК любым способом. Общепринятой формы заявления нет – подойдет любой документ, в котором ясно изложено намерение страхователя отказаться от принятых ранее условий. По возможности приложите к обращению копию договора страхования.

Образец личного заявления на отказ от страховки по кредиту.

Возврат денег должен быть осуществлен в течение 10 дней после получения обращения. Формы выплаты – наличные или банковский перевод на счет. Если данные по возврату средств не указаны, финансы будут возвращены на реквизиты, с которых была произведена оплата страхового полиса. Выплатить вам должны полную сумму, хотя в ряде случаев СК может вычесть из нее уже понесенные расходы.

Рекомендуем вам прочитать про возврат страховки по потребительскому кредиту в данном материале.

Если полис вы покупали в банке, то и заявление на отказ от договора можно подавать через банк.

Для банка кредит – это способ заработка посредством возврата ссуды с процентами. Но, заработком он становится при соблюдении заемщиком сроков и условий кредитного договора. Компенсировать убытки банка от возможных неплатежей призвана страховка.

Она выгодна банку, но, совершенно не интересна клиентам – они вынуждены платить за ненужные им услуги, переплачивая тем самым за кредит. Можно ли отказаться от страховки или вернуть деньги за нее?

При получении кредита в банке часто оформляется страховка, о которой не предупреждают заемщика. Это стало одной из причин для введения «периода охлаждения», в течение которого можно вернуть деньги. Многие не знают о такой возможности, так как банки об этом не предупреждают. В какой срок и каким образом можно вернуть страховку?

Согласно законодательству, при осуществлении добровольного страхования вместе с оформлением кредита застрахованным лицам дается возможность сделать возврат страховки в течение 14 дней после подписания договора со страховой компанией (далее-СК). Чтобы получить деньги, необходимо знать законодательные нормы и пошаговый алгоритм действий, дабы не допустить ошибок.

Можно ли вернуть страховку по кредиту – закон страхования жизни

Закона, обязывающего страховать кредит, не существует. Но, и противозаконным предложение банком дополнительных услуг не является. Выделяют следующие виды страхования.

  • Обязательное. Без него невозможно получить кредит под залог имущества – банк страхует предмет залога: приобретаемое в ипотеку или закладываемое жилье, автомобиль.
  • Добровольное. Любые другие страховые случаи, в том числе страхование жизни и здоровья, потерю трудоспособности и т.д. Заключение договора на них необязательно при получении кредита.

Что говорится в законе о обязательном страховании жизни и здоровья? ГК РФ ст. 935 пункт 2:

Банки уделяют большое внимание обучению кредитных менеджеров. Профессионалы своего дела быстро и умело убеждают клиента поставить подпись под договором страхования. Это потом он обнаружит, что переплачивает банку не только проценты, но и сумму страховки.

Судиться с банком о принуждении к заключению ненужного договора бессмысленно – под ним стоит подпись клиента. То есть, действие совершено добровольно и без принуждения, знакомиться с текстом договора до подписания никто не мешал.

Отказаться от уже заключенного договора и вернуть деньги за страховку вполне реально – закон на стороне клиента. Но, сделать это нужно грамотно и в срок. Как? Об этом расскажем ниже.

Закон о возврате страховки по кредиту в «период охлаждения»

В ноябре 2015 г. Банк России издал Указание № 3854-У, регламентирующее порядок и условия заключения и расторжения договоров добровольного страхования. Этим нормативом и последующими к нему изменениями введено понятие «период охлаждения».

Он подразумевает срок, в течение которого можно отказаться от заключенного страхового договора с возвратом средств. Изначально он составлял 5 дней, а с 2018-го – 14 календарных дней (Закон о возврате страховки в «Указании Банка России № 4500-У от 21.08.2017 г.»). На удовлетворение заявления о расторжении договора страховщику отводится 10 рабочих дней.

Норма была принята, чтобы повысить защиту прав и законных интересов страхователей. Также это приводит к снижению негативных последствий в случаях недобросовестных действий от участников рынка. Правило распространяется практически на все виды страхования, которые могут быть оформлены вместе с кредитом.

В п. 2 вышеуказанного акта говорится, что страховщик вправе предусмотреть более длительный срок возврата. Достоверные критерии всегда устанавливаются в договоре страхования, поэтому перед обращением в СК нужно внимательно его изучить.

Например, увеличенный срок устанавливается ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «Хоум Кредит»: обратившись туда в течение 30 календарных дней с момента подписания договора, у заемщика есть возможность вернуть 100% премии.

При пропуске указанного срока расчет сумм для возврата производится пропорционально количеству прошедших дней использования страховки до момента окончания периода ее действия. Данное правило регламентируется п. 6 Указания Банка России.

Однако, 14 дневный срок возврата страховки распространяется только на страхователей-физлиц. Им может воспользоваться гражданин, указанный в договоре, как Страхователь. Подпись под договором присоединения к коллективному договору страхования, аннулирует это право.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и по ст. 958 ГК РФ. Этой нормой можно воспользоваться по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита. Поскольку речь идет об услуге физлицам, здесь действует и закон о защите прав потребителя.

Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита?

При досрочном погашении задолженности раньше установленного срока страхователи могут вернуть часть премии за оставшийся период действия договора при условии неполучения выплат по страховому случаю.

Страховка рассчитывается на весь срок кредита. При его досрочной выплате в дальнейшем страховании нет смысла. Возврат неиспользованной суммы денег возможен по заявлению – это предусматривает ст. 958 ГК РФ.

Возможность возврата зависит от способа оплаты страховой премии – все сразу или с разбивкой по месяцам. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном расторжении договора уже уплаченные по взносы возврату не подлежат. Можно сэкономить только на оставшихся платежах.

Для получения премии вместе с заявлением предоставляются следующие документы:

  • договоры кредитования и страхования;
  • договор залога;
  • квитанции о платежах;
  • справка о досрочном погашении (выдается банком).

Срок возврата денег за договор составляет 10 дней с момента поступления заявления.

Премию вернуть не получится, если страхование присутствовало в пакете дополнительных услуг наряду с СМС-информированием – в этом случае она оплачивается в виде комиссии, не подлежащей возврату.

В любом случае заявление на возврат неиспользованной страховки подается одновременно с заявлением на досрочное погашение кредита. При отказе по нему, инициируется иск в суд с возмещением морального вреда и компенсацией услуг адвоката.

Суды в большинстве случаев такие иски удовлетворяют и возлагают на ответчика еще и компенсацию госпошлины. Банки и страховые компании об этом хорошо знают, поэтому им дешевле удовлетворить заявление клиента.

Нужно быть готовым, что сначала его проигнорируют или письменно откажут. Поданная следом претензия, из которой будет ясна серьезность намерений заявителя, рассеет все сомнения. До суда такое дело вряд ли дойдет.

Отзывы о Возврате Страховки по кредиту в 14 дневный срок

Руководство некоторых банков идет на уступки, возвращая часть суммы. Многое определяется содержанием соглашения и позицией кредитного отдела. Сотрудники банков мониторят сайты с отзывами, клиентские чаты, ресурсы с жалобами.

Они охотно общаются с клиентами, всеми силами стараясь удержать позитивный образ. Публикации отзывов на подобных сайтах помогут быстро разрешить ситуацию. К примеру на сайте: banki.ru/insurance/responses/list.

Обычно клиенты сталкиваются с беспричинными отказами при возврате страховки. Наиболее «популярной» ситуацией является запугивание заемщиков невозможностью оформления займов в дальнейшем при желании получить премию. Например, такое практикуется сотрудниками некоторых отделений Сбербанка, если судить по отзывам.

Еще одна проблема – отсутствие ответа от страховой компании: клиент подает заявление об отказе, но мотивированное решение СК не получает. В таком случае рекомендуется обращаться в суд.

Третья проблема заключается в снижении выплат при возврате премии. Клиенты их рассчитывают самостоятельно и указывают в заявлениях, но в конечном итоге СК самостоятельно делают расчеты, которые зачастую существенно ниже.

Посмотреть все отзывы или написать свой можете на сайте: banki.ru/insurance/responses/list.

Нередко СК отказывают в возврате по причине пропуска 14 дней. Здесь все зависит от условий договора. Если кредит не погашен, но клиент обратился после «периода охлаждения» и в соглашении отсутствует такая возможность, решение страховщика считается правомерным.

Для быстрого и беспроблемного возврата страховки в «период охлаждения» достаточно знать свои права. Это поможет как при обращении к страховщику, так и при судебных разбирательствах, если он немотивированно откажет в выплатах.

Таким образом, у любого заемщика есть законное право и возможность отказаться от оформленной страховки вместе с договором кредитования. Нет никакого значения, передумал он вносить страховые платежи или не был проинформирован должным образом о них. В зависимости от срока обращения с заявлением можно судить о возможности и размере возврата.

Выводы

  1. Период охлаждения позволяет расторгать подписанный ранее договор и возвращать назад уплаченную страховую премию. Ранее он действовал 5 дней, позже был увеличен до двух недель.
  2. Чаще всего дополнительные услуги навязываются клиентам страховых компаний и банков.
  3. Сделать возврат страховки по кредиту вам обязаны, но учтите, что при невыполнении условий конкретного финансового учреждения, займ вы можете не получить.