Просрочка по кредиту, что делать?

Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день — последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

  • Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
  • Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

Когда наступает просрочка по карте

Все кредитные карты ХКБ имеют льготный период, где предполагается оплата минимальных платежей по уже взятым средствам и полное погашение задолженности к его окончанию.

Если клиент вносит минимальные платежи по кредиту, но не гасит всю сумму долга в конце льготного периода, начисляется установленный договором процент.

Дальше, чтобы избежать просрочки по кредиту достаточно регулярно вносить минимальные платежи (сумма сообщается в СМС-оповещении).

Клиент может совершенно не заботиться о погашении задолженности по кредитке, пока в состоянии обеспечивать оплату минимальных платежей. В случае просрочки на месяц, банк заблокирует карту.

Когда начинается просрочка по рассрочке

При приобретении товаров в рассрочку, проценты, обеспечивающие услугу, оплачивает магазин. Поэтому банк практикует строгую политику относительно возврата такого займа. В ХКБ просрочка наступает уже со следующего числа прописанного в графике выплат.

Штрафы на просроченную задолженность

Как уже упоминалось, помимо ежедневной пени, банком предусмотрено наказание в виде оплаты штрафа. Если заемщик не проявил заинтересованности в переговорах по отсрочке, реструктуризации или переносе сроков, начисление происходит уже на 15 день.

Размер штрафа устанавливается банком в индивидуальном порядке. Как показывает практика, сумма часто эквивалентная или равная месячному платежу.

Дополнительная информация. Алгоритм расчета штрафа можно найти в договоре по кредиту.

Как узнать размеры долга

В случае допущения значительной просрочки высчитать размер долга можно лишь приблизительно, умножив количество пропущенных дней на 0.01% и добавив к полученной сумме начисленный штраф.

Также, помимо штрафа за просрочку платежа, договором могут быть предусмотрены дополнительные сборы и комиссии. Поэтому точную сумму могут сказать только в банке. Достаточно позвонить на горячую линию, посетить офис или заказать выписку через мобильный банкинг.

Что делать, если пропущен платеж?

Если заемщик забыл оплатить кредит или понимает, что у него нет возможности это сделать в последующие 14 дней, не нужно прятаться. Банк всегда готов идти на конструктивный диалог и пересмотреть график погашения задолженности.

Если допускается просрочка в 1 или 2 дня, к которым ХКБ обычно не имеет претензий, все равно стоит предупредить о задержке менеджера. При систематических задержках возможно внесение пометки в КИ.

Есть ли в Хоум Кредит кредитные каникулы

Кредитных каникул в ХКБ нет. Но любому банку выгодно закрыть кредит без обращения в судебные инстанции или к коллекторским службам. Поэтому, если у клиента сменилась финансовая обстановка (попал под сокращение, возникли проблемы со здоровьем и пр.), при предоставлении подтверждающих документов (какие точно озвучит менеджер) возможно получить отсрочку.

Обратите внимание! Отсрочка кредита может быть предоставлена всего раз (не более 2 месяцев) за весь период платежей и только по уважительной причине. Также на решение будет влиять состояние КИ.

Решение проблемы

Резюмируя вышесказанное, при отсутствии возможности заплатить по кредиту вовремя, заемщик может:

  • позвонить на горячую линию и попросить менеджера об отсрочке;
  • запросить услугу переноса даты регулярных платежей (придется оплатить пеню за количество перенесенных дней);
  • воспользоваться услугой банка по реструктуризации кредита (может отразится в КИ);
  • не тянуть и произвести платеж до истечения 15 дней (чтобы не оплачивать штраф).

Как отмечают представители ХКБ, в такой ситуации главное не «играть в прятки» с банком и вовремя уведомлять о своих финансовых трудностях, чтобы менеджер мог предложить оптимальное решение проблемы для обоих сторон.

Любой банк, в том числе Хоум Кредит, заинтересован в возврате кредита в полном объеме. Если у заемщика возникают проблемы с ежемесячными платежами, менеджер может предложить несколько вариантов выхода из ситуации. Главное в такой ситуации не допустить начисления штрафа, иначе финансовое состояние должника ухудшится еще сильнее.

Что будет при просрочке?

На 15-й день задолженности, банк попытается связаться с заемщиком, чтобы выяснить причины. С этого же момента, помимо начисления пени, в соответствии с договором, накладывается штраф (сумма рассчитывается индивидуально).

Просрочка фиксируется в кредитной истории, а клиенту предлагается возможность пересмотра графика платежей, реструктуризации или покрытия долга предоставленным обеспечением (если таковое было предусмотрено). Также заемщик уже не сможет рассчитывать на пользование услугами Хоум Кредит Банка.

Обратите внимание! Если изначально ясно, что возможности заплатить нет, нужно срочно связаться с банком, поставить в известность менеджера и совместно найти пути решения проблемы. ХКБ может предоставить отсрочку до 2 месяцев.

Санкции, назначаемые различными банками

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

  • Сбербанк ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
  • Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга;
  • Альфа-Банк облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
  • Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
  • ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
  • В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

  • Уголовный и Административный Кодексы РФ;
  • Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
  • Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
  • Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

  • смену дат выплаты;
  • снижение размера платежа;
  • освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Действия при просрочке кредита на 1 месяц

По прошествии одного месяца и более с момента просрочки банки начинают предпринимать активные попытки связаться с неплательщиком и напомнить ему о долге. Не избегайте их, ведь это только осложнит ваше положение.

Если вы точно знаете, когда сможете погасить задолженность, то сразу же оповестите об этом банковских сотрудников. Тогда вам, скорее всего, удастся избежать наложения пеней и штрафов.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

  • сбор пакета документов по новой;
  • обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
  • процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Данная процедура осуществляется только в той банковской организации, в которой оформлялся кредит. Если заёмщик предоставит весомые доказательства, то банк может оказать ему помощь по погашению кредита с большим периодом просрочки. Существует несколько вариантов этой помощи:

  • продление договора, вследствие чего происходит уменьшение ежемесячных платежей;
  • изменение валюты, посредством которой выплачивался долг;
  • кредитные каникулы (сюда относятся перерывы в графике погашения и освобождение от процентов);
  • снятие штрафных санкций;
  • уменьшение процентных ставок.

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

Получение статуса банкрота

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Сроки и наказания

1-10 дней

Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.

10-30 дней

После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.

30-60 дней

Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?

  • Увеличить сумму штрафа
  • Продолжить начисление неустойки
  • Подключить собственную службу взыскания.

Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на реструктуризацию, во-вторых – избежать дальнейших последствий.

60-90 дней

Просрочка по кредиту достигла 3 месяца — что может сделать банк:

  • Продолжается начисление штрафов и неустоек
  • Настойчивые звонки службы безопасности
  • Требование о полном досрочном погашении
  • Угроза суда

Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился — банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.

Совет от Banks.ms: чтобы дело не дошло до суда, обеспечьте минимальное движение по счету: кладите на кредит хотя-бы по 50 рублей: это уже будет считаться не полным, а частичным неисполнением требований банка. Таким образом, вы сможете отсрочить суд на срок до полугода.

90-150 дней

Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.

Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п., подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.). Немного приукрасьте события, и суд может списать с вас добрую половину начисленных штрафов.

Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.

Что дальше?

В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – встречный иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).

В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о сроке давности требования.

На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк продает долг коллекторам. С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.

Погашение

Если после решения суда заемщик не сможет погасить долг вовремя, то сделать это ему придется по исполнительному листу.

При невозможности выплатить всю сумму сразу рекомендуем подать судебным приставам заявление о рассрочке долга. Во многих случаях они идут навстречу.

Денежные суммы на банковских картах в счет оплаты долга могут блокироваться судебными приставами с определенным ограничением.

Согласно п. 2 ст. 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ (далее — Закон № 229-ФЗ), с зарплаты и иных источников дохода гражданина не может быть удержано более 50 процентов.

Если вы не знаете, как оплатить потребительский или ипотечный кредит, и вам нужна помощь в его погашении или списании долга, обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем рассчитать сумму задолженности, избавиться от чрезмерно высокой неустойки, узнать расчет просроченных процентов, добиться снижения штрафов и пени. Наши специалисты предоставят бесплатную юридическую консультацию всем, кто не знает, как закрыть кредит с просрочками и не платить при этом огромные штрафы. Звоните нам или оставляйте свою заявку на сайте.

Что делать, если просрочили платеж по кредиту

Пропустив сроки внесения платежа, не стоит паниковать и скрываться от банковской компании. Лучше постараться урегулировать вопрос мирным путем, доказав кредитору свои благие намерения. Для этого необходимо всегда отвечать на телефонные звонки, спокойно объяснять причины отсутствия выплат, обещать оплатить кредит.

Не будучи злостным неплательщиком, можно договориться с менеджерами об отсрочке платежа или реструктуризации долга. Такое решение позволит найти денежные средства, внести платеж и не беспокоиться о том, чем грозит просрочка. Не стоит затягивать такое обращение на неделю и дольше. Чем раньше должник обратится к кредитору, тем выше шансы на пролонгацию ссуды.

Не скрывайтесь от банков

Просрочка платежа по кредиту не повод скрываться от банка. Ни в коем случае не стоит избегать телефонных звонков и общения с представителями компании-кредитора. Такое поведение лишь усугубит ситуацию и поставит под сомнение хорошую репутацию заемщика.

Последствия могут быть негативными: испорченная кредитная история, пеня за каждый просроченный день, штраф. Допускать до такого нельзя, лучше пойти на мирные переговоры с банком, договориться о реструктуризации займа, объяснить причины задержек, постараться вносить минимальные платежи. Не стоит ждать, пока банк начнет судебное разбирательство. Это еще сильнее усугубит ситуацию, поскольку в большинстве случаев суд становится на сторону истца.

Оформляйте банкротство

При наличии крупного долга более 500 000 рублей можно оформить банкротство. Заемщик имеет право начинать процедуру, если просрочил платежи на 3 месяца и больше. В таком случае оплату вносить не придется, однако избежать описи имущества не удастся.

Банкротство считается крайним шагом, на который идет заемщик. Подтолкнуть к нему могут вынужденные обстоятельства, отсутствие средств или длительная просрочка, допускавшаяся не один раз.

Признание банкротства — процедура длительная и недешевая. На практике доказано, что она может обойтись в несколько десятков, а то и сотен тысяч рублей. Поэтому начинать судебное разбирательство стоит в том случае, если кредит стал действительно неподъемным, а сумма долга составляет больше миллиона рублей.

Важно помнить, что банкротство влечет за собой некоторые ограничения. Человек, которого признали банкротом, не имеет права распоряжаться своими денежными счетами, не может проводить куплю-продажу имущества. Также иногда суд запрещает банкротам покидать пределы страны, занимать руководящие должности.

Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании

Чтобы не усугубить ситуацию и найти оптимальный выход при длительной просрочке кредита, можно обратиться в антиколлекторскую компанию. Профессионалы, которые ежедневно решают подобные вопросы, подскажут наименее затратный и эффективный способ уладить споры с банком.

Начав сотрудничество с антиколлекторами, стоит подробно описать всю историю займа, показать документы и квитанции платежей. Зачастую сотрудники антиколлекторских компаний берут на себя общение с банком или коллекторами, а также представляют интересы клиента в суде. Это позволяет заемщику избавиться от психологического давления со стороны кредиторов.

В России работает несколько антиколлекторских компаний. Лучше выбрать наиболее профессиональных и опытных специалистов, которые смогут добиться в суде выгодного для клиента решения. Обращение в молодую организацию чревато сомнительным исходом и конфискацией имущества после судебного разбирательства.

Банк или коллекторские компании не имеют права запугивать заемщика или угрожать физической расправой. В случае подобных действий необходимо написать заявление в правоохранительные органы.

Что делать при просрочке по кредиту – пошаговая инструкция

Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!

Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности

Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.

Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.

Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга

Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.

Реструктуризация – изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.

Для её проведение нужны веские основания.

К ним относятся:

  • продолжительная болезнь;
  • инвалидность;
  • увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
  • призыв на срочную службу;
  • декрет.

Больше подробностей читайте в моей статье: «Реструктуризация кредита»

Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки

Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.

Это может быть:

  • продажа дорогостоящего имущества;
  • сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
  • подработка;
  • денежная помощь родственников и т.п.

Читайте статью по теме: «Где срочно взять денег»

Шаг 4. Инициируйте банкротство

Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.

Банкротство – это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.

Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:

  • в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
  • 3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
  • при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.

При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:

  • приобретать имущество, недвижимость в собственность;
  • совершать зарубежные поездки;
  • устраиваться на высокооплачиваемую работу.

Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о банкротстве физических лиц на нашем портале.

Оцениваем текущее положение дел

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  • срока ее возникновения;
  • от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще. К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Виды просрочек

В зависимости от количества дней с даты предполагаемого платежа можно выделить четыре разновидности просрочки:

  1. Незначительная – до трех дней. Последствия будут незначительные или их не будет вообще. Обычно банк наказывает нерадивого клиента фиксированным штрафом в 300 рублей (если это предусмотрено договором), смс-сообщениями и звонком с напоминанием.
  2. Ситуационная – до одного месяца. Обычно такая просрочка возникает при форс-мажоре (к примеру, заемщик заболел). На этом этапе заемщику звонят из банка, чтобы прояснить ситуацию. Лучше ответить на звонок и честно разъяснить свое положение.
  3. Проблемная – до трех месяцев. На этом этапе кредитный договор передается в отдел по взысканию задолженности и иногда в службу безопасности банка.
  4. Долгосрочная – более трех месяцев. Такая просрочка – повод для обращения в суд или продажи долга коллекторам.

При просрочке от полугода и больше сделать что-либо собственными силами проблематично. Как правило, должники часто обращаются к профессиональным юристам, специализирующимся на долгах.

Что делать категорически нельзя?

  • Скрываться от банка. Если вы не отвечаете на телефонные звонки, игнорируете письма и всячески уклоняетесь от общения с банком, вас занесут в «черный список». После этого рассчитывать на лояльное отношение банка вам уже не стоит. При первой возможности ваш долг будет переуступлен коллекторам, а уж они найдут возможность до вас «достучаться».
  • Вести себя агрессивно. Звоня вам с напоминанием о просрочке, сотрудники банка всего лишь выполняют свою работу. Не стоит им грубить. В ваших интересах сохранить доброжелательные отношения с банком.
  • Бездействовать. Инициатива решения проблемы должна исходить от вас. На любом этапе просрочки надо пытаться предпринять шаги по улучшению ситуации. Если не знаете, как действовать, придите в банк и честно изложите ситуацию. Возможно, вам предложат вариант, который устроит обе стороны.
  • Брать новые займы под более высокие проценты, чтобы погасить старые. От отчаяния некоторые идут на этот шаг, но это путь «в долговую яму». Особенно избегайте обращаться к услугам микрофинансовых организаций. Огромные проценты и штрафы за просрочки не улучшат вашу финансовую ситуацию.

К сожалению, никто из нас не застрахован от изменений жизненной ситуации, которые могут повлечь за собой финансовые трудности. Поэтому, принимая решение взять в долг у банка, нужно тщательно рассчитать собственные возможности.

Желательно, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 25% от вашего дохода. Также рекомендуется иметь «страховку» на случай, если вы внезапно лишитесь заработка. В этом качестве может выступать любое ликвидное имущество либо помощь родственников.

Если вы уже оказались в сложном положении, знайте, выход есть. Нужно только правильно им воспользоваться.

Что делать, если нечем платить кредит

Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.

От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.

Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.

Моя знакомая Мария проработала начальником управления в одном из банков Казани более 10 лет. Высокий доход, престижная должность открывали доступ к кредитам не только в своём банке.

Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.

И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.

Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.

Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.

Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.

Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.

Юрист по просроченным кредитам – помощь должникам в списании долга

Юрист по просроченным кредитам – иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.

Важно найти настоящих профессионалов.

Рекомендуем обратить внимание на «Финэкспертъ» – юридическую компанию, специализирующуюся на банковских должниках.

Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.

С её помощью можно:

  • полностью списать долги;
  • забыть о коллекторах;
  • получить защиту от судебных приставов;
  • законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.

Что делать при просрочке – пошаговая инструкция

Не поддавайтесь панике, безвыходных ситуаций не бывает. Предлагаем план действий в случае образования просрочки.

Шаг 1. Обращение в банк-кредитор

Одним из наиболее приемлемых выходов из ситуации является реструктуризация. Это, по сути, изменение условий кредитования. Как правило, кредитор продливает срок действия договора, тем самым снижая размер ежемесячного платежа. При этом итоговая сумма долга становится больше, что, разумеется, минус для заемщика.

Однако плюсов больше. Заемщик:

  • избежит судебных разбирательств;
  • решит ситуацию со штрафными санкциями;
  • снизит ежемесячный платеж.

Для реструктуризации необходимо обратиться в банк и написать заявление.

Шаг 2. Консультация с сотрудником

Для поиска оптимального решения и наиболее приемлемых условий реструктуризации потребуется консультация с банком.

Обычно кредитор работает с должниками индивидуально, поэтому проконсультироваться с сотрудником необходимо. Скорее всего, он предложит взаимовыгодный вариант и расскажет, какие документы нужно подготовить для его реализации.

Шаг 3. Сбор и предоставление документов

Помимо заявления на реструктуризацию имеющейся задолженности необходимо предоставить:

  • общегражданский паспорт;
  • справку по форме банка или 2-НДФЛ о доходах;
  • кредитный договор;
  • обоснование возникновения задолженности – трудовая книжка с записью об увольнении, медицинская справка из стационара, справка о постановке на учет в качестве безработного.

Рекомендуем подготовить копии документов. Заверять их нотариально не нужно.

Шаг 4. Ожидание одобрения реструктуризации

Сдача документов и общение с сотрудником банка – это еще не все. Потребуется подождать, когда кредитор примет решение об удовлетворении заявления. Обычно срок рассмотрения заявки не превышает недели.

Если спустя семь дней ответа от банка нет, напомните о себе. Кредиторы, увы, не всегда уведомляют клиентов о принятом решении, особенно, если оно отрицательное.

Шаг 5. Получение документов

После одобрения реструктуризации требуется повторно посетить банк для подписания дополнительного соглашения к существующему кредитному договору и графика платежей.

По последнему документу можно отследить изменение кредитной нагрузки. Сумма ежемесячного платежа должна была уменьшиться.

До подписания бумаг следует обратить внимание на следующие нюансы:

  • в новом договоре должен быть прописан пункт о том, что предыдущий договор закрыт и не имеет юридической силы;
  • не допускается включение в новый договор пункта о возможности односторонней корректировки.

Лучше всего до подписания договора проконсультироваться с юристом, специализирующимся на кредитных обязательствах и долгах. Не подписывайте документы до прочтения и тщательного изучения.

Переоформление договора на новых условиях

Просрочка на неделю, месяц, 3 месяца — явление неприятное как для кредитора, так и для заемщика. Поэтому не стоит доводить дело до суда, лучше попытаться уладить все мирным путем. Клиент должен понимать ответственность за сложившуюся ситуацию, идти на переговоры с банком, вносить минимальный платеж в размере 1000 рублей. Такие шаги продемонстрируют заинтересованность в положительном исходе дела.

Когда банк принял решение о реструктуризации, заемщик получает договор с новыми условиями. Подписывая его, важно обратить внимание на два нюанса. Во-первых, в бумагах должно быть прописано, что предыдущий договор недействителен. Во-вторых, в новом договоре не должно быть пункта касательно одностороннего повышения процентной ставки.

Когда есть сомнения насчет некоторых пунктов договора, лучше уточнить их у менеджера. Или попросить знакомого юриста перечитать все бумаги. Это позволит избежать подводных камней, которые иногда кроются за сложными юридическими формулировками.

Своевременное обращение в банк и двустороннее обсуждение возникшей проблемы позволят решить вопрос просрочки долга с минимальными потерями. Поэтому в любой ситуации старайтесь мирно урегулировать спор, не доводя дело до суда!

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.