Центр Долгового Управления, Орел

Рост кредитования в последние годы и его последствия привели к тому, что деятельность по взысканию долгов находится под пристальным вниманием и общественности, и законодателя. В интернете и средствах массовой информации регулярно появляются отзывы должников о коллекторских агентствах и их работе. На различных форумах можно найти множество вопросов о законности действий коллекторов и ответы на них, которые, к сожалению, не всегда правильные, что запутывает заемщиков еще больше.

Чтобы определить, насколько обосновано мнение должников о коллекторах и их действиях в разных ситуациях, мы обратились к эксперту. Комментирует типовые отзывы заемщиков Павел Михмель — генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве).

Коллекторы говорят, что долг передан им

Помогите разобраться. Я взял кредит в известном банке и исправно платил несколько месяцев. Но после того как заболел и потерял работу, платить не смог: финансовое положение сильно ухудшилось. Некоторое время поступали требования погасить долг от банка, а теперь появились коллекторы и говорят, что долг передан им. Разве это законно — передавать долги без моего согласия? Кому и как теперь я должен возвращать деньги?

Продажа долга совершенно законна: переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) разрешена статьей 382 Гражданского кодекса РФ. Продан может быть даже непросроченный долг, правда, исключительно лицензированной кредитной организации. Просроченный долг может приобрести и юридическое лицо, основной вид деятельности которого — взыскание задолженности. То есть коллекторское агентство. В результате коллекторская организация получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты в ее пользу на тех же условиях, которые были у прежнего кредитора на момент перехода права.

Впрочем, иногда основанием действий коллекторов становится не договор цессии, а агентский договор. В этом случае коллекторское агенство не становится новым кредитором, а лишь представляет интересы банка, получая от него вознаграждение.

В большинстве банковских договоров кредитования прямо указано, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу. Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие с этим условием и не вправе потом ссылаться на то, что не знал об этом. Согласно действующим сегодня законам, если договор потребительского кредитования был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Передача долга коллекторам незаконна лишь в том случае, если запрет на это прописан в договоре кредитования.

Чаще всего должник узнает о передаче его долга из письма или телефонного звонка от коллекторов. Впрочем, об этом его может поставить в известность и банк. В любом случае до получения официального письма, к которому приложена заверенная копия договора цессии, заемщик может погашать задолженность по прежним реквизитам банка.

Это важно

Платить по реквизитам, предоставленным коллекторским агентством, следует только после выполнения трех условий:

  • получения официального уведомления от банка о переуступке долга, включая копию договора цессии;
  • сверки величины задолженности, отсутствии разногласий по поводу сумм, включая тело долга, а также проценты, пени и другие платежи;
  • изучения всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Коллекторское агентство обязано быть включено в государственный реестр, который публикуется на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. У представителей организации должны быть служебные удостоверения.

Кроме того, должнику полезно будет ознакомиться с сайтом коллекторской организации: зачастую общение можно строить дистанционно. Например, после регистрации на сайтах некоторых агентств можно следить онлайн за возможными графиками погашения, начислениями по задолженности. После того как заемщик убедился в полной законности требований, предъявляемых коллекторами, он может обсудить с ними свои дальнейшие действия для погашения задолженности. Обычно речь идет о составлении посильного графика платежей, в котором учитываются индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Собственно говоря, способы ускорить возврат долга давно известны. Самое сложное — суметь их правильно применить.

  1. Ведение личного бюджета. Нужно взять в привычку тщательно следить за тратами и доходом. Для этого стоит постоянно записывать сведения о текущем приходе и расходе средств, сохранять чеки. Следующий шаг — постараться оптимизировать расходы. Ну и наконец научиться планировать бюджет.
  2. Экономия. Еженедельный анализ записей о текущих тратах — разделение их на необходимые и прочие — позволит выделить необязательные расходы, которые можно сократить или вовсе исключить. Если должник, например, привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси — все это надо постараться свести к нулю.
  3. Перезайм. Метод заключается в следующем: у родственников, знакомых, порой и у работодателя одалживаются средства под небольшие проценты или даже без них, чтобы вернуть задолженность кредитору. Новый долг погашается позже, в порядке, предусмотренном договоренностью. Перезанимать у микрофинансовых организаций нет смысла: их проценты сделают долговую яму гораздо глубже.
  4. Поиск дополнительных источников заработка, поиск другой работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации.
  5. Продажа имущества. Нередко именно оно было куплено на кредитные средства: квартира, дача, дом, автомобиль. Заемщику выгоднее самому продать такие дорогостоящие объекты, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей они будут распродаваться по судебному решению принудительно и по низкой цене. Также должник может поменять квартиру или дом на жилье подешевле, а на вырученные средства погасить долг.

В конечном итоге продажа банком долга выгодна всем участникам кредитных отношений. Банк получает нужные ему «живые» деньги здесь и сейчас, вместо обязательств, которые еще неизвестно когда будут погашены заемщиком. Коллектор выигрывает в деньгах за счет того, что покупает долг не за полную его стоимость, а значительно дешевле, получая прибыль позже, когда клиент все же погашает долг. А должник получает более выгодные условия: списание части долга, удобный график выплат, возможность рассрочки.

Наверное, это мошенники

Коллекторы оказались не такими, какими мы с мужем их себе представляли. Вышли на контакт с нами без угроз или назойливости. Предложили разобрать ситуацию и разработать удобный для нас график погашения. Но мы не уверены, что нас не обманут. Думаем, что это мошенники, выдающие себя за коллекторов. Слишком вежливые, даже порой услужливые. Это настораживает. Предлагают погасить половину долга, обещая простить другую. Чувствую какой-то подвох. Не верю, что банк или другой кредитор могут отказаться от своих средств.

Что можно сказать по поводу этого отзыва должников о коллекторах? С одной стороны, быть настороже в делах, связанных с финансами, — это правильно. Деньги любят не только счет, но и предусмотрительность, ответственность, внимательность их владельцев. Любой шаг, связанный с переходом денежных средств из рук в руки, должен быть выверен.

С другой стороны, чувствуется, что автор в своих суждениях исходит не из знаний, а из стереотипов. К сожалению, более десяти лет с момента появления первых профессиональных организаций коллекторская деятельность не имела разработанной правовой базы, не регулировалась во многих важнейших деталях. В результате рынок коллекторских услуг в этот период наводнили «серые коллекторы» — полуофициальные организации, поощряющие своих сотрудников за нарушения профессиональной этики. Более того, называть себя коллекторами без всяких на то оснований стали и криминальные элементы («черные коллекторы»), занимающиеся откровенным рэкетом.

В итоге имидж коллекторской деятельности, несмотря на работу настоящих, «белых» коллекторов, действующих в рамках закона и придерживающихся этических профессиональных норм, очень сильно упал. Стали раздаваться призывы к тому, чтобы запретить деятельность коллекторов вообще. Положение спас Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступивший в силу в июле 2016 года. Он определил баланс интересов должников и коллекторов, предоставил правовые гарантии каждой из сторон, расчистил коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций тщательно контролируется. И заемщик может быть уверен, что современный коллектор — это не выбиватель долгов, а сотрудник компании, заинтересованной в построении диалога с должником и поиске решения, устраивающего всех.

Продуктивному взаимодействию способствует то, что коллекторские агентства не так связаны жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы — банки. Покупая долги лишь за часть их стоимости, коллекторы могут вести гибкую ценовую политику и предлагать должникам скидки и бонусы для стимуляции погашения задолженности. Понятно, что коллектор, играющий роль финансового консультанта и предлагающий скидки на погашение долга, не имеет никаких оснований быть невежливым с должником, чаще всего действительно имевшим какое-то время объективные финансовые затруднения.

Напротив, добросовестный заемщик, искренне желающий исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом агентства. Ему охотно пойдут навстречу, с ним поделятся опытом других должников, имевших схожие проблемы, подскажут, где можно рассчитывать на рефинансирование, предложат скидки, нередко значительные, при необходимости дадут рассрочку на выплаты и не только.

Выгоду сотрудничества с официальным коллекторским агентством можно рассмотреть на примере НАО «ПКБ». Сотрудники «Первого коллекторского бюро» предлагают должникам максимально лояльные схемы погашения долгов, составляют удобные для заемщика графики платежей. Помимо этого, для клиентов, которые активно идут на сотрудничество, предусмотрено множество бонусов: за регистрацию на сайте компании, за внесение первого платежа, за поддержание контакта. В ПКБ также готовы простить часть долга, если заемщик показывает себя добросовестным плательщиком. Благодаря «Личному кабинету» на сайте компании www.collector.ru должник может самостоятельно регулировать вопросы по своей задолженности, без взаимодействия с коллектором. При помощи онлайн-сервиса наш клиент может узнать о размере долга, сумме и датах платежей, индивидуальных предложениях. Помимо этого, через «Личный кабинет» заемщик может оплатить задолженность без комиссии, настроить автоплатеж, а при погашении долга — получить справку об этом.

Коллекторы всерьез портят жизнь

Так случилось, что на мне висит просроченный кредит. Да, я пока не могу выплатить долг. Но разве это дает право коллекторам всерьез портить мне жизнь? Они звонят и домой, и на работу, находят моих родственников, приходят ко мне с требованиями погасить задолженность, пишут письма на электронную почту. Имеют ли они на это право и как заставить их перестать докучать мне?

Такие отзывы о коллекторах требуют особого внимания. Отношения между должниками и коллекторами регулирует Закон № 230-ФЗ, о котором уже говорилось выше. Большое внимание он уделяет именно правилам взаимодействия сторон.

Конечно, сотрудники коллекторского бюро имеют право звонить заемщику, приезжать к нему на встречу, требовать от него — безусловно, в вежливой форме — погашения долга. Также они могут разъяснять должнику правовые последствия непогашения задолженности. Коллекторы выступают в роли кредитора. И подобное поведение входит в перечень их профессиональных обязанностей. Но допустимую частоту и время контактов коллектора и должника определяет закон.

Статья 7 Закона № 230-ФЗ предписывает коллектору приходить для общения с должником не чаще четырех раз в месяц, звонить не чаще раза в сутки, двух раз в неделю, восьми в месяц. Также коллектор не должен присылать сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати в месяц. Лишь для отправки писем должнику нет ограничений. Отведено также время, разрешенное для коммуникации с должником: с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни, с девяти утра до восьми вечера в выходные и праздничные.

Коллектору запрещено вступать во взаимодействие с недееспособными гражданами, с несовершеннолетними, с инвалидами первой группы и больными, находящимися на лечении. Он не должен угрожать применением методов, опасных для жизни и здоровья, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство, распространять сведения о должнике и его долге или любые иные персональные данные клиента. Поэтому обращения коллекторов к родственникам или по месту работы должника с рассказами о его задолженности недопустимы.

Если коллектор явно нарушает требования закона, то заемщик вправе подать жалобу в контролирующие органы. Обращение будет эффективным, если заявитель может предъявить доказательства нарушений, например соответствующие аудио- или видеозаписи, выписку, полученную от оператора связи, с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Адресовать жалобу можно в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру и другие органы в зависимости от характера нарушения закона.

Мне угрожают судом

Мне звонят из коллекторского бюро, иногда приходят. Угрожают, что в случае неуплаты подадут на меня в суд. Но я брал кредит уже больше трех лет назад, а значит, срок давности по нему прошел! Могу ли я выиграть дело против коллекторов? И что будет, если я проиграю в суде?

Среди части должников распространено заблуждение, возникшее из-за массовой юридической неграмотности: достаточно не выплачивать кредит три года, и срок давности по нему пройдет, после чего никто не вправе требовать его погашения. Такая трактовка законодательства абсурдна: ни один банк не стал бы выдавать кредит, зная, как легко может уйти от его погашения недобросовестный должник.

Закон, ограничивающий исковую давность, действительно существует, но имеет другой смысл. Он призван защитить должника в том случае, когда кредитор специально не напоминает ему о необходимости погасить вовремя долг, рассчитывая «накрутить» побольше процентов и штрафов. И срок три года отсчитывается не от заключения договора или даты выплат, а от последней зафиксированной даты взаимодействия банка и должника. А таким взаимодействием может быть даже телефонный звонок банковского работника.

Выиграть дело против коллекторов очень сложно: около 99% судебных разбирательств решаются не в пользу должника. И причина этому проста: кредитор свои основные обязательства выполнил, как только выдал кредит. Далее инициатива переходит к заемщику, и если договор не закрыт, то практически всегда из-за его действий или бездействия. Сетования должника на тяжелую жизненную ситуацию обычно мало влияют на судебное решение, так как даже потеря работы или здоровья не изменяют отношений сторон договора кредитования.

В суд коллекторы подают в случае, если заемщик отказывается от обсуждения перспектив возврата долга, ничего не делает для его погашения. Затягивание должником выплат ведет лишь к нарастанию суммы процентов и штрафов по кредиту. В то время как диалог с коллекторами, продемонстрированное на практике желание погасить долг способны гораздо быстрее привести к уменьшению задолженности благодаря скидкам и прочим мерам поощрения должников.

Если должник проигрывает судебное разбирательство, суд обращает взыскание на его имущество. Судебные приставы получают полномочия, позволяющие им входить в жилище заемщика, доступ к его счетам, недвижимости, транспортным средствам, электронике, исключая лишь минимум необходимого имущества, указанный в законе. Принудительная продажа принесет должнику гораздо меньше денег, чем самостоятельная, сделанная заранее и без спешки. Иногда заемщик пытается срочно переоформить дорогостоящее имущество на родственников, но такие попытки легко обнаруживаются и пресекаются. Если реализованного имущества недостаточно для погашения долга, производится также удержание денежных средств из заработной платы должника. Из других последствий надо отметить испорченную до предела кредитную историю заемщика. Если сумма непогашенной задолженности превышает 30 000 рублей, должника могут не выпустить за границу.

Отзывы должников о коллекторах показывают, что население пока недостаточно ориентируется в правах и обязанностях обеих сторон, плохо представляет все последствия невозврата долга. Порой и коллекторы могут вести себя недобросовестно, проявлять откровенную назойливость, нарушая тем самым закон. Впрочем, сегодня законодательство позволяет быстро и эффективно пресекать такие нарушения. Главное — понимать, какие действия являются противоправными и куда можно обратиться с жалобой. Лучшим для всех вариантом взаимодействия всегда будет конструктивный диалог при строгом соблюдении правовых рамок.

Информируем Вас, что в действующем законодательстве Российской Федерации отсутствуют требования к обязательному досудебному урегулированию по данной категории споров. Центр Долгового Управления без предварительных звонков и предупреждений в виде почтовых уведомлений направляет в суды заявления о вынесении судебных приказов, ИСКОВЫЕ ЗАЯВЛЕНИЯ, обжалует постановления судов во всех инстанциях, а также сопровождает процесс исполнительного производства в ФССП РФ.

Вместе с тем, Мы можем отправить ВАМ уведомление:

  1. О состоявшейся уступке прав (требований), т.е. покупке Вашего долга;
  2. О состоянии текущей задолженности на момент смены кредитора.

Основная цель направления Вам уведомления — урегулировать ситуацию без неизбежного увеличения суммы задолженности за счет судебных издержек (2-4%) и исполнительных сборов (7%).

Указанные уведомления будут направлены Вам посредством Почты России по почтовому адресу, указанному Вами в договоре займа (кредитном договоре).

Постановления судов, вынесенные по нашим заявлениям, Вы можете найти на общедоступных интернет ресурсах судебных органов на всей территории РФ и стран бывшего СНГ. Ниже примеры:

Судебный приказ. Отмена. Решение ниже. Судебный приказ.
Решение суда по исковому производству. Иск удовлетворён. Судебный приказ.
Судебный приказ.
Судебный приказ. Судебный приказ.
Судебный приказ. Судебный приказ.
Судебный приказ. Судебный приказ.
Судебный приказ. Решение суда по исковому производству. Иск удовлетворён.
Решение суда по исковому производству. Иск удовлетворён. Решение суда по исковому производству. Иск удовлетворён.
Решение суда по исковому производству. Иск удовлетворён. Решение суда по исковому производству. Иск удовлетворён.
Решение суда по исковому производству. Иск удовлетворён. Судебный приказ.

Обращаем также внимание ВСЕХ, кто выступает (-ал) в качестве заёмщика/созаёмщика и допустил просрочку платежа на следующую ВАЖНУЮ ИНФОРМАЦИЮ:

  1. Проще всего и дешевле для заёмщиков договариваться с кредиторами до инициирования судебного процесса по взысканию, в связи с тем, что на данном этапе возможен больший дисконт (кредитор ещё не понёс расходы на пошлину и оплату работы юристов). Неприятностей со списанием денежных средств и ареста имущества ещё можно избежать (это примеры последствий при вынесении постановлений суда об удовлетворении заявленных требований).
  2. Если кредитор ошибочно полагает, что за Вами числится задолженность, необходимо незамедлительно уведомить кредитора или его представителя об этом ДО суда. После – Вы можете не успеть обжаловать решение суда, денежные средства будут списаны. Их возврат потребует терпения и времени.
  3. Настоятельно НЕ РЕКОМЕНДУЕМ обращаться к финансовым посредникам и прочим «помощникам». Большая часть из них НЕ окажет Вам квалифицированной помощи (ознакомьтесь с отзывами о таких компаниях в сети интернет). Вы потратите не только денежные средства, которыми могли бы закрыть часть Вашей задолженности, но и время, которого хватило бы на то, чтобы договориться с кредитором и не доводить дело до суда. Ответы на те же вопросы Вы получите от наших сотрудников, причём абсолютно бесплатно. Мы открыты к общению!
    Ни одна из существующих сторонних компаний (так называемые «антиколлекторы») не заинтересована в дисконтировании вашего долга или его реструктуризации больше, чем Вы. Цель любого бизнеса – прибыль. Чем больше «судебных» документов Вам готовят, тем больше Вы платите. Чем больше Вы платите им, тем меньше сможете заплатить кредиторам, которым действительно должны.
  4. Не отчаивайтесь и не опускайте руки! Мы сможем предложить выход из ситуации, если она действительно поставила Вас в тупик.
  5. Если же Ваша закредитованность явилась результатом подобного способа заработка, то не на какие преференции с нашей стороны или со стороны наших Клиентов Вам рассчитывать не стоит.

По всем вопросам и с предложениями просьба обращаться СЮДА.

АО Центр Долгового Управления является одной из крупнейших юридических компаний. Более 10 лет Мы осуществляем свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Сфера деятельности представляет собой взыскание задолженности на судебной и исполнительной стадиях в пользу корпоративных клиентов, а также оказание иных видов юридических услуг. Основными принципами работы компании являются: компетентность, независимость, этичность и масштабность. В настоящий момент Центр Долгового Управления занимает лидирующие позиции по взысканию задолженности в страховом и банковском секторах. Сотрудники компании имеют высшее юридическое образование, как один из обязательных принципов при приёме на работу. Для молодых специалистов мы предлагаем обучение в процессе работы для развития корпоративных и профессиональных навыков. Мы постоянно развиваемся и стремимся быть лучшими во всем, что делаем. Компания оказывает услуги в соответствии с законодательством. За время работы не было допущено ни одного нарушения. АО Центр Долгового Управления приглашает Вас стать частью дружного коллектива!
Группа компаний «Центр Долгового Управления» — это команда профессионалов высшей квалификации, объединенных на принципах деловой и корпоративной этики.
Экономика страны постепенно становится на новые, инновационные рельсы развития: изменения преобразили стиль жизни людей, подходы к ведению бизнеса. Наша юридическая фирма гордится тем, что не только идет в ногу со временем, предлагая нестандартные, уникальные решения, но и обеспечивает для них планирование развития своего бизнеса, сохраняя верность своим принципам — профессионализму, прозрачности, надежности, конфиденциальности.